Métodos de pagamento mais relevantes em Portugal

Um estudo divulgado pelo Banco Central Europeu no final de 2024 revelou que apesar do pagamento em dinheiro em espécie ainda ser o método de pagamento mais utilizado no comércio na Zona do Euro, o seu uso segue em queda desde 2022, enquanto a utilização de métodos digitais continua em ascensão, apesar de um ritmo lento.

O mesmo estudo revelou que na Zona do Euro, 55% dos consumidores preferem pagar com cartões ou opções digitais, face aos 22% da preferência por pagamento em dinheiro, principalmente para compras de pequeno valor.

Para explorar as tendências e opções disponíveis, preparamos este guia sobre os métodos de pagamentos mais relevantes em Portugal atualmente, bem como a sua legislação, vantagens e desvantagens.

Existem diversas formas de pagamento que podem ser oferecidas por um estabelecimento e a sua oferta varia consoante o modelo de negócio e as necessidades de consumo em cada nicho.

Os sistemas de pagamentos mais comuns são:

O pagamento em dinheiro é uma das formas de pagamento mais tradicionais. Envolve a troca direta de dinheiro físico — moedas e notas — e costuma ser preferido para valores menores ou em situações em que os métodos de pagamento digitais não são práticos.

O dinheiro em espécie é fácil de usar e não requer instituições financeiras intermediárias, mas não oferece rastreabilidade eletrónica e está sujeito a riscos como roubo ou perda. Ferramentas de contabilidade e fluxo de caixa são altamente recomendadas para comerciantes que lidam com alto fluxo de pagamentos em dinheiro.

Isto também torna o pagamento à vista uma desvantagem para compras maiores. Além disso, parcelamentos convenientes ou empréstimos de curto prazo não são possíveis, e só se pode comprovar o pagamento com um recibo.

Os pagamentos com cartão são um dos sistemas de pagamento sem dinheiro mais comuns.

Oferecem conveniência e segurança, permitem transações online e são amplamente aceites em todo o mundo.

Os seguintes tipos de cartão estão disponíveis para este método de pagamento:

• Cartões de crédito: são formas de pagamento reconhecidas globalmente que oferecem flexibilidade financeira. Pode usá-los para levantar dinheiro e fazer compras a crédito. Para obter um cartão de crédito, é preciso ser maior de idade, residir em Portugal e ter um historial creditício satisfatório.

• Cartões de débito: debitam as despesas diretamente na conta à ordem. O débito ocorre imediatamente após o uso, e os fundos são necessários na sua conta. Estes cartões são práticos para o uso diário e oferecem visibilidade imediata das finanças.

• Cartões pré-pagos: funcionam com base em saldo pré-carregado antes do uso. Oferecem opções de pagamento em todo o mundo sem o risco de saldo negativo. São particularmente úteis como cartões corporativos, pois oferecem opções de despesas controladas para pessoas colaboradoras, como o Cartão X da Qonto.

• Cartões bancários: são carteiras eletrónicas que podem ser carregadas com até 200 €. São adequados para pequenos pagamentos sem dinheiro em espécie, mas estão se tornando cada vez menos importantes e emitidos com menos frequência pelos bancos.

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Com o débito automático, quem paga autoriza os beneficiários a debitar valores diretamente de suas contas. Isso é particularmente conveniente para pagamentos recorrentes, como:

• Renda;
• Subscrições;
• Contas de telefone.

O débito direto oferece conveniência e garante que os pagamentos sejam feitos em dia, mas exige um alto nível de confiança, pois quem recebe tem acesso direto à conta de quem paga.

Com o pré-pagamento, quem compra paga o valor antecipadamente da entrega dos produtos ou serviços. Esta forma de pagamento é frequentemente usada para pedidos online e minimiza os riscos para quem comercializa. No entanto, quem compra corre o risco de os produtos não serem entregues ou não corresponderem às suas expectativas.

Pagamento na entrega significa que o pagamento é feito somente no momento da entrega da mercadoria. O valor é pago diretamente ao serviço de entrega ou comércio. Este método oferece segurança a quem compra pois o pagamento só é feito após o recebimento da mercadoria, mas frequentemente resulta em custos de envio mais altos.

Ao comprar a prazo, quem compra primeiro recebe as mercadorias e pagam depois, com base numa fatura.

Este sistema de pagamento é favorável a quem compra, pois elimina o risco de pagamento antecipado. No entanto, quem vende está exposto ao risco de incumprimento, razão pela qual uma verificação de crédito é frequentemente realizada.

Os pagamentos móveis são particularmente úteis para pagamentos rápidos e sem contacto e geralmente oferecem recursos de segurança adicionais, como biometria e criptografia. Permitem transações via smartphones ou tablets, o que inclui:

• MB WAY: o principal sistema português de pagamentos móveis, que permite transferências imediatas, compras online, pagamentos em lojas físicas (através de QR code ou NFC), geração de cartões virtuais, levantamentos sem cartão, entre outras funções.

• Aplicações de pagamento: aplicações bancárias ou de fintechs (ex: apps dos principais bancos, Revolut, Qonto, N26, PayPal, etc.), usadas para fazer transferências, pagar compras, gerir cartões, etc.

• Carteiras móveis: plataformas que armazenam digitalmente cartões de crédito/débito, permitindo pagamentos com o telemóvel, como Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, além do próprio MB WAY.

• Outras tecnologias NFC (Near Field Communication): tecnologia que permite pagamentos por aproximação em terminais compatíveis, usando o smartphone, smartwatch ou cartões físicos/virtuais (ex: pagar diretamente encostando o telemóvel ao terminal).

Os métodos de pagamento internacionais  essenciais para o comércio global são:

• Transferências bancárias internacionais;
• Cartões de crédito;
• PayPal;
• Outros sistemas de pagamento online.

Elas permitem transações internacionais – por exemplo, por meio de transferências SEPA – mas podem estar associadas a taxas de câmbio e tempos de processamento mais longos. Escolher um método de pagamento adequado, seguro e eficiente é crucial para transações internacionais.

Ao efetuar pagamentos online, há uma variedade de métodos de pagamento que se destacam pela segurança, praticidade e rapidez. Estes métodos permitem que a compra seja processada online de forma rápida e segura.

Aqui estão alguns dos métodos de pagamento online mais comuns para e-commerces e estabelecimentos online:

• Cartões de crédito e débito: usados no mundo todo, permitem transações rápidas e seguras.

• Carteiras virtuais: como, por exemplo, PayPal, Apple Pay e Google Pay.

• Transferências bancárias/banco online: transferências diretas através do seu banco.

• Serviços de transferência bancária direta: serviços como o Klarna que fazem a ponte entre a conta bancária e retalhistas online.

• Cartões pré-pagos e vouchers: códigos que podem ser resgatados digitalmente.

• Criptomoedas: pagamentos com moedas digitais como Bitcoin.

• Compra a prazo: primeiro recebe-se a mercadoria e depois efetua-se o pagamento.

• Pagamento parcelado: possibilidade de pagamento em parcelas fixas.

Já nas lojas físicas, disponibilizar diferentes sistemas de pagamento proporciona flexibilidade à clientela na hora de pagar, o que aumenta a satisfação do cliente e pode impulsionar as vendas:

• Pagamentos em dinheiro: os pagamentos em dinheiro continuam populares porque oferecem transações instantâneas sem taxas.
• Cartão de débito: os pagamentos com cartão de débito são debitados diretamente da conta e são úteis para compras do dia a dia. Exigem saldo suficiente e são amplamente aceitos.
• Cartão de crédito: permitem períodos de pagamento flexíveis e oferecem segurança a quem compra por meio de opções de estorno. No entanto, estão associados a taxas de transação mais altas.
• Pagamento móvel (contactless): é possível pagar sem contacto usando um smartphone ou smartwatch, o que permite compras rápidas e convenientes. A segurança da aplicação é fundamental.

Em lojas físicas, os cartões geralmente são simplesmente apresentados a um terminal de pagamento automático para fazer pagamentos sem contacto.

Em geral, os pagamentos com cartão de crédito são considerados muito seguros, especialmente quando estão equipados com recursos de autenticação e segurança adicionais, como:

• Chip EMV (tecnologia antifraude que dificulta a clonagem);
• Verificação por PIN;
• Processo 3D Secure.

Fornecem proteção abrangente contra transações não autorizadas e muitas vezes permitem estornos fáceis em caso de fraude ou uso indevido.

Ao comprar online, cartões de crédito e débito e serviços de pagamento digital como o PayPal estão entre os métodos mais seguros pois oferecem proteção e prevenção de fraudes e opções fáceis de estorno em caso de problemas. Também é recomendável comprar em sites seguros com criptografia SSL para garantir a segurança da transação.

Ao fazer pagamentos online, também é importante realizar transações apenas em sites confiáveis e seguros.

No caso de lojas físicas, os métodos de pagamento eletrônicos como cartões de crédito, PayPal e transferências bancárias são seguros, pois oferecem proteção e rastreabilidade às transações. Esses métodos minimizam o risco de fraude e permitem um processamento rápido dos pagamentos.

Em geral, é uma boa ideia se familiarizar com os recursos de segurança e proteção oferecidos por qualquer método de pagamento que você pretenda usar. Na Qonto, desenvolvemos uma gama completa de recursos para ajudar você a proteger sua conta no dia a dia.

O método de pagamento mais rápido, especialmente para transações online, geralmente é o uso de carteiras eletrónicas como PayPal, Google Pay ou Apple Pay. Estas carteiras digitais permitem transferências instantâneas, pois estão diretamente vinculadas à sua conta bancária ou cartão de crédito.

Para compras físicas, pagamentos sem contacto com cartões de crédito ou débito habilitados para NFC também permitem transações muito rápidas. Esses métodos exigem apenas um breve toque do cartão no terminal de pagamento, muitas vezes sem a necessidade de inserir um PIN ou assinar, o que acelera significativamente o processo de pagamento.

É crucial que os empreendedores emepreendedoras ofereçam uma variedade de opções de pagamento para atender às diferentes necessidades da clientela. Escolher as opções oferecidas vai depender do modelo do negócio. Enquanto e-commerces exigem opções virtuais, por exemplo, os negócios físicos precisam de opções em dinheiro. Estas são as opções mais comuns:

• Os pagamentos com cartão de crédito e débito são essenciais para vendas no retalho e online porque permitem transações rápidas e convenientes.
• Carteiras eletrónicas como o PayPal são particularmente populares no comércio eletrónico porque oferecem pagamentos seguros e fáceis de usar.
• Transferências bancárias são adequadas para transações B2B, especialmente para quantias maiores ou pagamentos regulares.
• O débito direto é ideal para pagamentos recorrentes como subscrições.
• Para transações B2B, a compra por conta geralmente é preferida, enquanto as soluções de pagamento móvel oferecem flexibilidade para transações em trânsito ou para serviços de entrega.

Uma seleção diversificada de métodos de pagamento melhora a satisfação de quem compra e otimiza os processos de negócios.

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