Transferência bancária: prazos, tipos e custos

A transferência SEPA harmonizou os prazos de execução das transferências desde 2008. A entrada dos fundos na conta do beneficiário pode acontecer automaticamente ou demorar entre 1 e 4 dias. Tudo depende, sobretudo, do tipo de operação bancária solicitada.

As transferências bancárias são operações que permitem enviar fundos de uma conta para outra. O prazo de execução deste método de pagamento depende da ordem dada à instituição financeira. As comissões aplicadas variam consoante a transação. A sua classificação faz-se com base em três critérios principais.

Existem dois tipos de transferências bancárias com base neste critério.

• Uma transferência pontual ou ocasional: a instituição financeira executa a ordem de transferência uma só vez, sem repetição, na data definida pelo emissor. Esta operação não pode ser anulada se o destinatário já tiver recebido o pagamento.
• Uma transferência regular ou permanente: o titular da conta emissora pede o envio periódico de fundos para um beneficiário identificado. A operação acontece numa data precisa. Naturalmente, pode cancelar esta ordem através de uma simples notificação à sua instituição financeira ou a partir da sua interface online.

As instituições financeiras distinguem dois tipos de transferências com base neste critério.

• Uma transferência imediata: a instituição financeira envia os fundos assim que recebe a ordem. A operação é realizada sem tempo de espera.
• Uma transferência agendada: o emissor indica a data em que a transação deve acontecer. Naturalmente, define esta data tendo em conta os prazos interbancários previstos. Deve garantir que o beneficiário recebe os fundos no momento acordado. Este tipo de transferência também pode ser chamado plano de pagamentos.

Este critério tem em conta a localização geográfica da conta do beneficiário. Existem diferentes tipos de operações bancárias consoante este parâmetro.

• As transferências domésticas: designam transferências de fundos entre duas contas bancárias domiciliadas no mesmo território. Podem acontecer dentro da mesma instituição financeira ou entre duas instituições financeiras do país em questão.
• As transferências internacionais: incluem envios em que a conta bancária do destinatário se encontra no estrangeiro. Dividem-se em várias categorias. As transferências UE designam envios de fundos para beneficiários com contas bancárias num dos Estados da União Europeia. Já as transferências SEPA referem-se a movimentos de fundos entre contas bancárias de dois países que utilizam o euro como moeda. As transferências internacionais também incluem envios para outros continentes, como África, Ásia ou América.

O beneficiário recebe os fundos na data prevista quando escolhe o tipo de transferência mais adequado ao prazo pretendido. Tenha em conta que já não pode anular uma transferência depois de a operação ser executada e os fundos serem recebidos pelo destinatário. Antes de confirmar a ordem, verifique sempre as informações essenciais.

Em Portugal, existe uma forma simplificada de iniciar transferências imediatas: o sistema SPIN (Segura, Prática e INovadora), desenvolvido pelo Banco de Portugal. Com o SPIN, não é necessário conhecer o IBAN do destinatário, basta utilizar o número de telemóvel (para particulares) ou o NIF (para empresas) para enviar fundos de forma imediata.

Este sistema está disponível na generalidade das instituições financeiras portuguesas e é particularmente útil para transferências entre particulares ou pagamentos a fornecedores, simplificando o processo e reduzindo o risco de erro no IBAN. As transferências via SPIN são executadas nos mesmos prazos que as transferências imediatas, em menos de 10 segundos.

A instituição financeira pode executar a ordem de transferência automaticamente, no dia seguinte ou alguns dias depois. Na prática, tudo depende da natureza da transação. A maioria das instituições financeiras segue os requisitos SEPA.

A transferência de fundos é feita automaticamente quando envolve duas contas domiciliadas na mesma instituição financeira. A instituição executa a operação sem prazo de espera. O beneficiário recebe de imediato uma confirmação de crédito no fim da transação.

A transferência é, por isso, imediata se enviar fundos da sua conta à ordem para uma conta poupança. A operação decorrerá com a mesma rapidez se um cliente da sua instituição financeira fizer uma ordem de transferência a seu favor.

É importante não confundir os tipos de conta, porque os prazos são diferentes:

• Conta à ordem A → Conta à ordem B (mesma instituição financeira): imediato;
• Conta à ordem → Conta poupança (mesmo titular): imediato;
• Conta à ordem → Conta de terceiros (outra instituição financeira): 24 a 48 h (salvo transferência imediata);
• Transferência para um novo beneficiário: atenção, algumas instituições financeiras aplicam um prazo de segurança de 24 a 72 h depois da adição de um novo IBAN antes de permitirem a primeira transferência.

Também chamadas transferências externas, acontecem entre contas de duas instituições financeiras diferentes. Neste tipo de transferência, a instituição do emissor deve enviar uma ordem de transferência à instituição do destinatário. Esta executa-a geralmente num dia útil.

O beneficiário recebe então uma confirmação de crédito que confirma a chegada dos fundos à sua conta. Este prazo interbancário aplica-se apenas às transferências enviadas dentro da zona SEPA. Pode chegar a 3 dias em algumas instituições financeiras. Por isso, não se preocupe se a espera ultrapassar 24 horas. Isto diz respeito apenas a operações com o montante da transferência em euros.

sujeito a que a ordem de transferência seja transmitida antes do cut-off da instituição financeira, geralmente às 16 h ou 17 h.

Estas transferências devem ser feitas em moeda estrangeira para uma conta de uma instituição financeira do Espaço Económico Europeu (EEE). O beneficiário pode ter de esperar até 4 dias para receber a confirmação de crédito da sua instituição.

Além disso, as ordens de transferência emitidas à sexta-feira costumam demorar mais tempo. Isto deve-se ao encerramento das instituições financeiras durante o fim de semana.

As equipas não trabalham ao sábado nem ao domingo. Por isso, têm de esperar até segunda-feira para realizar a transferência. Por vezes, a operação só é executada à terça-feira. Para pedidos enviados por correio, acrescente aos prazos normais o tempo de envio.

Embora a regra SEPA imponha um prazo máximo de 1 dia útil, a realidade operacional varia consoante os intervenientes.

O tratamento de uma ordem de transferência numa instituição financeira tradicional pode ser atrasado por processos de verificação manual ou por horas-limite (cut-off) mais cedo durante o dia, muitas vezes entre as 15 h 30 e as 16 h 30.

As transferências emitidas à noite só são enviadas no dia seguinte. Para uma comparação detalhada das condições de cada banco, consulte o nosso guia sobre os melhores bancos de Portugal.

Os processos de transferência das soluções financeiras digitais são automatizados.

As horas-limite são geralmente mais tardias, por vezes até às 18 h ou mais tarde, e a transferência imediata é frequentemente disponibilizada por defeito, reduzindo o prazo para quase zero. Conheça melhor o ecossistema das soluções digitais no artigo sobre bancos online. 

Deve executar esta operação corretamente para que o beneficiário possa receber os fundos na data prevista. Um erro ou uma omissão pode levar a instituição financeira a anular a ordem de transferência. O processo pode ser feito de três formas diferentes:

• Pode deslocar-se à sua instituição financeira para realizar a transferência. Na prática, preenche um documento com os seus dados bancários e os do destinatário. Para envios de fundos entre contas domiciliadas na mesma instituição financeira, basta indicar o seu IBAN e o do beneficiário. Para transações internacionais, deve fornecer o IBAN do beneficiário. Também deve indicar o BIC ou o código Swift da instituição financeira do destinatário. A omissão desta informação pode levar ao cancelamento da operação. Deve ainda indicar a data e o montante da transferência nesse documento.

• Pode gerir uma transferência através da sua conta online. Associada aos seus diferentes cartões, físicos, virtuais e temporários, esta conta permite enviar fundos online com facilidade. Na prática, acede à secção «transferência» e segue as instruções. Indica o IBAN do beneficiário. Também terá de fornecer o IBAN e o BIC da instituição financeira do beneficiário se a sua instituição permitir transferências online. Indica ainda o montante a enviar e o tipo de transferência. Geralmente, pode escolher entre execução imediata ou diferida da ordem. Para esta última opção, não se esqueça de indicar a data real da transferência.

• A terceira solução consiste em enviar as informações da transferência por correio. Neste caso, forneça dados precisos para evitar erros ou o cancelamento da operação. Assim, evita contratempos que podem fazê-lo perder tempo.

Por vezes, as transferências bancárias não decorrem como previsto. Isto traduz-se num aumento dos prazos. Por isso, é normal preocupar-se se o beneficiário não receber os fundos no prazo acordado. Nesse caso, contacte a sua instituição financeira para perceber os motivos reais do atraso ou da não execução da ordem de transferência.

• A instituição financeira emissora pode bloquear a transferência dos fundos se faltar uma informação essencial. Também pode tomar esta decisão se tiver fornecido dados incorretos. De facto, um simples erro de digitação pode alterar o IBAN do destinatário. Mantenha-se também atento quando a transferência é feita para uma conta profissional. A instituição financeira pode bloquear a transação se a denominação social do beneficiário estiver mal escrita. Estas dificuldades são menos frequentes nas transferências eletrónicas. O sistema alerta-o automaticamente se introduzir dados incorretos. Terá de os corrigir para finalizar a operação. No entanto, as verificações não são imediatas nas transferências feitas ao balcão ou por correio. Contacte rapidamente a sua instituição financeira se o beneficiário não receber os fundos enviados no prazo esperado.

• O destinatário também pode pedir ao emissor uma cópia da ordem de transferência bancária. Alguns parceiros esquecem-se de enviar os fundos. Isto pode dever-se a dificuldades financeiras ou à falta de tempo. Em vez de o admitirem, podem pressioná-lo sem motivo, alegando uma transferência perdida. Peça um comprovativo para esclarecer a situação. Pense também em contactar a sua instituição financeira para verificar se recebeu uma ordem de transferência para a sua conta.

• Lembre-se de que as operações validadas à sexta-feira demoram mais tempo, uma vez que sábado e domingo não são dias úteis. A execução acontece geralmente na segunda ou terça-feira. Por isso, não se preocupe se não receber os fundos rapidamente. A confirmação de crédito deverá chegar em breve.

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Fontes consultadas:

• Portal do Cliente Bancário — Transferências: o que são
• Banco de Portugal — Transferências imediatas mais baratas a partir de hoje
• Comparador de Comissões do Banco de Portugal
• DECO Proteste — Transferências bancárias: tipos, custos e como evitar erros
• Comparaja.pt — Transferências bancárias em Portugal em 2026
• Montepio — Transferências bancárias: saiba o que muda

*As informações disponíveis não dispensam a consulta de entidades públicas e/ou especialistas.