Comment préparer sa retraite en tant qu’indépendant(e) ?

Aujourd’hui, être indépendant(e) n’est plus synonyme de retraite précaire. Il est en effet possible de booster sa pension… À condition de bien se préparer.

Les statistiques ne mentent pas : chez les travailleurs indépendants, freelances et professions libérales, la retraite engendre souvent une énorme perte de revenus.

On parle, au maximum, d’une baisse de 60 %, soit le double de ce qui est traditionnellement constaté chez les salariés. Ainsi, en moyenne, les indépendant(e)s sont ceux qui touchent la plus mauvaise retraite, selon un rapport de l’INSEE :

• Retraite moyenne (tous statuts) : 1430 € brut mensuel

• Retraite moyenne (des indépendants) : 1230 € brut mensuel

Cela représente donc une chute assez vertigineuse du pouvoir d’achat, et crée un vrai point de rupture entre la vie en tant qu’actif, et celle en tant que nouveau retraité.

Cependant, dans la majorité des cas, cette situation peut être anticipée, avec une bonne préparation de « l’après-carrière ».

En tant qu’indépendant(e), la retraite est une question de préparation et de prise de conscience : plus vite vous agirez, plus vite, vous pourrez obtenir la pension que vous méritez vraiment. Celle qui correspond à vos attentes et vous permet de maintenir votre niveau de vie, même à la retraite.

Être travailleur indépendant, c'est bénéficier d’une autonomie quasi totale dans son organisation et son fonctionnement. Une situation qui peut faire rêver !

Néanmoins… cette liberté a un prix, car contrairement aux salariés qui profitent du partage du coût des cotisations avec leur employeur, les entrepreneurs sont totalement autonomes sur le sujet de leur protection sociale. Cela ne veut pas dire qu’ils ne toucheront pas de pension, seulement qu’ils doivent assumer seuls les cotisations.

Pour faire simple, votre retraite est constituée de plusieurs niveaux :

- Le régime de base pour la retraite d’État : obligatoire et dont les règles sont fixées par les pouvoirs publics, il fonctionne sur le principe de la répartition et nécessite la validation d’un certain nombre de trimestres. Les indépendants peuvent valider ces trimestres lorsqu’ils ont atteint un seuil défini de revenus perçus ou de chiffre d’affaires, selon leur statut.

- Les régimes complémentaires des partenaires sociaux : eux aussi obligatoires, ces régimes utilisent un système de points. En fonction des cotisations que vous versez, vous accumulez un certain nombre d’entre eux, dont la valeur varie en fonction de leur nature et de la date à laquelle ils ont été acquis.

- Les retraites complémentaires facultatives : ce sont des dispositifs d’épargne sur lesquels vous pouvez directement intervenir à titre individuel et volontaire. PER, Assurance Vie ou autres, ils vous permettent de prendre en main votre retraite selon vos propres termes.

Le sujet dans sa globalité manque de clarté et de transparence. Et tout cela rend la préparation de sa retraite très opaque, car chaque organisme est différent - si bien que les frais de gestion, les modalités de calcul et les règles globales de cotisation peuvent varier considérablement en fonction de votre caisse de retraite.

Par conséquent, il peut être difficile de prévoir le montant de vos revenus une fois arrivé à l'âge de départ. D’où l’importance de se préparer pour éviter toute surprise, et garantir sa retraite.

Si la retraite d’État est donc bien existante pour les entrepreneurs, son fonctionnement opaque et son faible taux de rétribution font qu’elle ne peut pas constituer l’intégralité des revenus d’un indépendant à la retraite.

Il est primordial, pour les travailleurs non salariés, d’anticiper au maximum la fin de leur parcours professionnel via des produits, services et solutions adaptés à leur situation.

Et le PER s’avère être l’allié idéal pour planifier sa retraite et s’assurer une pension décente lorsque l’on est indépendant.

Le PER (Plan Épargne Retraite) a été introduit en 2019 par le gouvernement dans le cadre de la loi Pacte. Il s’agit d’un produit financier visant à faciliter l'accès à l'épargne retraite en optimisant la création et le développement d’un capital spécialement conçu pour être débloqué à la fin de la vie active.

Ainsi, il remplace plusieurs anciennes solutions d'épargne-retraite telles que le PERP, le contrat Madelin ou encore le PERCO.

Comparé à ses prédécesseurs, le PER présente donc de nouveaux avantages et offre une plus grande flexibilité aux épargnants, d’où son utilité pour les travailleurs indépendants.

Son fonctionnement reste néanmoins très simple : il peut être ouvert à tout moment, sans condition de ressources, d’âge ou de statut.

Les versements y sont libres et volontaires (et peuvent être effectués de manière régulière ou ponctuelle). Les fonds déposés sont investis pour offrir un rendement annuel qui, grâce aux intérêts composés, peuvent générer une importante plus-value à la sortie.

En pratique, il existe deux phases principales après avoir ouvert son PER : l’épargne et la décumulation. La première phase consiste à cotiser et à constituer son capital à son propre rythme. La deuxième, qui représente la sortie, intervient généralement à la retraite.

Il est possible de débloquer les fonds de manière anticipée, sous certaines conditions (acquisition de sa résidence principale, différents accidents de la vie, cessation d’activité…).

Dans le cas de figure générale, à la retraite donc, les fonds accumulés sont récupérés sous forme de rente (mensuelle), de capital (en une fois), ou via un mélange des deux.

Le PER est donc un produit particulièrement flexible et adapté au quotidien des travailleurs non-salariés. Les cotisations étant totalement libres, il est possible d’adapter ses versements à sa guise, en épargnant plus ou moins, régulièrement ou non, selon les fluctuations de son chiffre d'affaires.

En cas de coup dur, il est également possible de stopper tous les versements pour les reprendre plus tard, un avantage considérable face à d’autres solutions qui imposent une régularité fixe dans les dépôts.

Le PER agit en tant qu’enveloppe fiscale, ce qui permet aux épargnants de bénéficier d’un avantage unique : il est possible de déduire les sommes versées de son revenu imposable (avec certains plafonds).

Encore une fois, ce bénéfice est universel, et concerne tous les types de travailleurs non salariés. Du freelance au micro-entrepreneur, en passant par les chefs d’entreprises, consultants, commerçants, consultants, professions libérales... tous peuvent réduire leurs impôts à l’aide du Plan Épargne Retraite, car celui-ci se base principalement sur la TMI, la Tranche Marginale d’Imposition.

Par exemple, si vous versez 4 000 € en une année sur votre PER, vous obtiendrez la réduction d'impôt suivante, en fonction de votre TMI :

Bon à savoir : si vous êtes TNS, vous pouvez également choisir de profiter d’une diminution de votre bénéfice imposable.

Le PER étant une solution personnelle d’investissement sur le (très) long terme, il est absolument nécessaire d’en choisir un qui a du sens pour vous. Malheureusement, la majorité des supports proposés par les principaux acteurs souffrent de maux un peu trop récurrents dans l’univers financier. Par exemple :

- Un manque de visibilité sur la nature des investissements (financement d’énergies fossiles par exemple) ;

- Un coût élevé avec des frais non transparents qui minent la performance ;

- Une gestion non intuitive, basée sur des méthodes de fonctionnement d’un autre temps (pas d’espace client en ligne, difficulté pour modifier ses versements…).

Caravel est une solution dédiée à l’amélioration de la retraite des indépendants, via :

- Des produits d’épargne simplifiés comme un PER accessible et moderne, aux frais réduits, qui permet aux entrepreneurs de se constituer la retraite qu’ils méritent ;

- Un engagement total et sincère pour l’environnement et la construction d’un monde de demain plus responsable : nos fonds et supports d’investissement ont pour unique objectif de financer la transition écologique, et sont labellisés Greenfin;

- Des simulateurs pour comprendre sa retraite, et pouvoir l’anticiper avec précision ;

- Une transparence totale sur la nature des investissements et des frais, ainsi qu’un accompagnement dédié et personnalisé sur le long terme

Pour conclure, en tant qu’indépendant(e), l’anticipation de votre retraite est donc primordiale. Il s’agit d’une étape clé à ne pas sous-estimer et à ne pas différer, sous peine d’en payer les frais plus tard, en ne bénéficiant que d’une pension d’État non alignée sur vos ressources en tant qu’actif.

Heureusement, comme nous l’avons vu, des produits comme le PER existent pour redonner plus de pouvoir aux entrepreneurs. Ce dernier permet de se constituer un capital déblocable à la retraite tout en bénéficiant de réductions d'impôts bienvenues, alors que sa flexibilité vient parfaitement s’intégrer aux spécificités financières des TNS. Il s’agit donc d’un compagnon idéal pour vous aider à préparer votre avenir !