Geschäftskonto mit Dispo: Bei diesen Banken ist ein Dispokredit möglich

Ein Geschäftskonto mit Dispokredit hilft Ihnen, kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überbrücken – bevor Kundenzahlungen eingehen, aber Rechnungen oder Löhne fällig werden. Die Höhe des Rahmens hängt von Zahlungseingängen, Bonität und den Richtlinien der jeweiligen Bank ab; die Zinsen sind vergleichsweise hoch, weshalb sich der Dispo vor allem für kurze Zeiträume eignet.

Wir vergleichen 7 Anbieter von Qonto über Commerzbank und N26 bis Fyrst, erklären, wie sich ein Dispo auf Ihre Schufa auswirkt, wann eine Bank ihn ablehnt und welche Alternativen wie Rahmen- oder Ratenkredit infrage kommen.

Der Kontokorrentkredit von Qonto bietet bis zu 15.000 € für 60 Tage – mit 10 % Zinsen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag.

Der Dispokredit, auch als Dispo oder Überziehungskredit bekannt, ermöglicht es Ihnen, Ihr Bankkonto bis zu einem vereinbarten Limit zu überziehen. Dieser Kredittyp erweitert Ihren finanziellen Spielraum im Alltag, kann jedoch aufgrund hoher Zinsen kostenintensiv sein.

Es ist daher ratsam, den Dispo nur selten zu nutzen und entstandene Schulden schnell zurückzuzahlen. Ein Geschäftskonto mit Dispo bietet zudem erhöhte Liquidität und finanzielle Flexibilität.

Grundsätzlich können Sie ein Geschäftskonto nur dann überziehen, wenn Ihnen ein entsprechender Dispo eingeräumt wurde. In den meisten Fällen ist es möglich, diesen (und die entsprechenden Konditionen) direkt bei der Kontoeröffnung festzulegen.

Sollten Sie sich – entweder zum Beginn Ihrer Geschäftsaufnahme oder nach mehreren Geschäftsjahren – mehr Flexibilität wünschen, ist es dementsprechend ratsam, nach einem Geschäftskonto mit Kreditlinie Ausschau zu halten.

Achten Sie in diesem Zusammenhang jedoch nicht nur darauf, dass ein Geschäftskonto mit Dispo angeboten wird, sondern auch darauf, dass Ihnen dieses genau die Flexibilität bietet, die Sie erwarten. Die Höhe des Dispokredits spielt hierbei eine besonders wichtige Rolle.

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Die geduldete Überziehung variiert je nach Bank und individuellen Umständen. Sie hängt von mehreren Faktoren ab, die bestimmen, wie viel Sie Ihr Bankkonto überziehen können.

Hier sind die wichtigsten Einflussfaktoren:

• Höhe der Zahlungseingänge: Je regelmäßiger und höher Ihre Zahlungseingänge sind, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Bank Ihnen eine höhere Überziehung erlaubt.

• Bonität: Ihre Kreditwürdigkeit spielt eine entscheidende Rolle. Eine gute Bonität signalisiert der Bank, dass Sie zuverlässig sind, was zu einem höheren Überziehungsrahmen führen kann.

• Bankrichtlinien: Jede Bank hat ihre eigenen Richtlinien und Limits für Überziehungen. Es lohnt sich, die Bedingungen Ihrer Bank im Detail zu prüfen.

• Persönliche Begrenzungen: Einige Kontoinhaber:innen setzen sich selbst striktere Grenzen, um hohe Zinskosten zu vermeiden und nur im Notfall auf den Dispo zurückzugreifen.

• Zeitraum der Überziehung: Banken erlauben oft eine Überziehung nur für einen bestimmten Zeitraum. Dies hilft, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken, sollte aber nicht als langfristige Lösung betrachtet werden.

Mittlerweile gibt es zahlreiche Banken, die wissen, dass sich ihre Kund:innen möglichst viel Flexibilität und finanziellen Spielraum wünschen. So ist es nicht verwunderlich, dass mittlerweile so viele Anbieter die Option zu einem Dispokredit anbieten.

In den folgenden Abschnitten werden einige der bekanntesten Anbieter verglichen. Welche Option für Sie die richtige ist, hängt von Ihren persönlichen Bedürfnissen und dem Umfang der Inanspruchnahme des Dispokredits ab.

• Qonto
• Commerzbank
• N26
• Kontist
• Fyrst
• Deutsche Bank
• Postbank

Das Online-Geschäftskonto von Qonto erlaubt es, einen Kontokorrentkredit für Selbstständige und Unternehmen in Anspruch zu nehmen und so das Konto für bis zu 60 Tage zu überziehen. Das ermöglicht es Ihnen, Ihre Liquidität optimal zu nutzen und zeitlich begrenzte Business-Chancen zu ergreifen.

• Bewertung: 4.7 ⭐️ (Trustpilot)
  
• Preis: Für 0 € kostenlos erhältlich (für Einzelunternehmen & Freiberufler:innen), kostenpflichtig ab 9 € / Monat (exkl. MwSt.) für alle anderen Rechtsformen
• Dispozins: 10 % p. a.
• Eignung: alle gängigen Rechtsformen, inkl. Vereine

Bei der Commerzbank können Kundinnen und Kunden ihren Dispokredit dauerhaft nutzen und die Mittel frei verwenden. Die Rückzahlung des Kredits erfolgt automatisch durch eingehende Zahlungen auf das Konto. Abhängig von der individuellen Bonität der Kund:innen kann die Commerzbank einen Dispokredit bis zur doppelten Höhe des monatlichen Nettoeinkommens einrichten.

• Bewertung: 1,5 (Trustpilot)
• Preis: ab 12,90 € / Monat (zzgl. USt.)
• Dispozins: 12,45 % p. a. (bei Neugeschäft)
• Eignung: Gründer:innen, Selbstständige, Freiberufler:innen, Unternehmer:innen

N26 bietet einen Überziehungsrahmen von bis zu 10.000 €, der direkt über die App des Anbieters beantragt werden kann. Kund:innen haben zudem die Möglichkeit, individuelle Überziehungslimits festzulegen. Der Dispozinssatz bei N26 liegt bei 8,9 % über dem aktuellen EZB-Zinssatz.

• Bewertung: 3,5 (Trustpilot)
• Preis: kostenlos erhältlich, kostenpflichtig ab 4,90 € / Monat (zzgl. USt.)
• Dispozins: 8,9 % über dem EZB-Zinssatz
• Eignung: Freiberufler:innen, Gewerbetreibende, Einzelunternehmen

Das Kontist Free Kontomodell ermöglicht die Nutzung eines Dispokredits schon ab 0 € pro Monat (zzgl. USt.). Für ein Transaktionsvolumen von unter 300 € fallen jedoch 2 € pro Monat (zzgl. USt.) an. Der maximale Dispokredit beträgt 3.000 €. Die Entscheidung über die Kreditvergabe wird in der Regel innerhalb weniger Sekunden mitgeteilt.

• Bewertung: 4,1 (Trustpilot)
• Preis: kostenlos erhältlich, kostenpflichtig ab 9 € / Monat (zzgl. USt.)
• Dispozins: 11 % p. a.
• Eignung: Freiberufler:innen, Gewerbetreibende, Einzelunternehmen

Bei Fyrst ist der Überziehungskredit täglich verfügbar. Kund:innen können je nach Einkommen und Bonität einen Kreditrahmen zwischen 3.000 € und 250.000 € nutzen. Tilgungen sind jederzeit ohne zusätzliche Gebühren möglich.

• Bewertung: 4,2 (Trustpilot)
• Preis: kostenlos erhältlich, kostenpflichtig ab 10 € / Monat (zzgl. USt.)
• Dispozins: ab 9,95 %
• Eignung: Freiberufler:innen, Gewerbetreibende, GmbH, GmbH & Co. KG, GbR, UG, OHG, KG, e.K.

Der Dispokredit der Deutschen Bank wird mit jedem Geldeingang automatisch zurückgeführt, was eine flexible Schuldentilgung ermöglicht. Der Antrag und die Kündigung des Kredits können einfach über die App erfolgen. Die Zinsabrechnung findet vierteljährlich statt.

• Bewertung: 1,5 (Trustpilot)
• Preis: ab 12,90 € / Monat (zzgl. USt.)
• Dispozins: 13,45 % p. a.
• Eignung: Für Privat- und Geschäftskund:innen

Bei der Postbank erfolgt die Beantragung des Dispokredits über das Online Banking. Die Genehmigung oder Ablehnung des angefragten Betrags wird in der Regel zügig erteilt, wobei die Höhe der regelmäßigen Geldeingänge auf das Konto ein wesentlicher Faktor ist.

• Bewertung: 1,8 (Trustpilot)
• Preis: ab 10 € / Monat (zzgl. USt.)
• Dispozins: 13,14 % p. a.
• Eignung: Unternehmen jeder Größe

Unternehmen können auch mit bestehenden Schulden oder einer negativen Schufa-Bewertung ein Geschäftskonto eröffnen. Der Schlüssel liegt darin, den passenden Bankanbieter zu finden. Viele Banken bieten mittlerweile ein Geschäftskonto ohne Schufa an.

Bei diesen Konten wird keine Bonitätsprüfung bei der Schufa durchgeführt, wodurch auch Personen mit schlechter Kreditwürdigkeit die Möglichkeit erhalten, ein Geschäftskonto zu eröffnen, solange sie die anderen Anforderungen der Bank erfüllen. Es ist ratsam, sich auf Banken zu konzentrieren, die solche Konten anbieten, wenn bekannt ist, dass der eigene Schufa-Score ungünstig ist.

Allerdings gibt es bei Schufa-freien Konten gewöhnlich Einschränkungen: Diese Konten sind in der Regel reine Guthabenkonten ohne Möglichkeit eines Dispokredits. Darüber hinaus kann der Zugang zu weiteren Kreditprodukten, wie Kreditkarten, eingeschränkt sein.

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Wenn Sie immer im Dispo sind, können hohe Zinsen schnell zu erheblichen Kosten führen. Banken könnten besorgt sein und die Rückzahlung innerhalb einer festgelegten Frist fordern.

Ein dauerhaft negativer Saldo kann auch Ihren Schufa-Score verschlechtern. Daher ist es ratsam, den Dispo möglichst schnell auszugleichen.

Die Einrichtung eines Dispokredits kann sich unterschiedlich auf den Schufa-Score auswirken. Zunächst signalisiert die Bewilligung eines Dispos, dass das Kreditinstitut dem Kunden oder der Kundin eine hohe Bonität zuschreibt.

Problematisch wird es jedoch, wenn der Dispo regelmäßig bis zum Maximum ausgenutzt wird und die Einnahmen nicht ausreichen, um diesen auszugleichen. In solchen Fällen kann die Bank den Dispo kündigen, was sich negativ auf den Schufa-Score auswirken kann.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht ausreichend ist oder Ihre Zahlungseingänge unregelmäßig sind, kann die Bank den Dispo verweigern. Auch negative Einträge bei der Schufa oder ein bereits stark überzogenes Konto können Gründe für eine Ablehnung sein.

Jede Bank hat ihre eigenen Kriterien, die sie bei der Vergabe eines Dispos anlegt. Es ist daher wichtig, Ihre finanzielle Situation und Kreditwürdigkeit zu überprüfen, bevor Sie einen Dispo beantragen.

In einigen Fällen kann es auch hilfreich sein, ein persönliches Gespräch mit Ihrer Bank zu führen, um individuelle Lösungen zu finden.

Wenn ein Dispokredit nicht möglich ist, gibt es zwei Alternativen: den Rahmen- und Ratenkredit.

Rahmenkredit:

• Oft günstiger als ein Dispokredit, aber teurer als ein Ratenkredit.
• Beträge werden direkt auf das Girokonto überwiesen.
• Zinsen fallen nur für den in Anspruch genommenen Betrag an.
• Bietet flexible Rückzahlungsoptionen, wobei manchmal eine monatliche Mindestrückzahlung vorgeschrieben wird.
• Zinssätze können variieren.

Ratenkredit:

• In der Regel günstigere Zinsen als bei Dispokrediten und Rahmenkrediten.
• Die gesamte Kreditsumme wird in einer Überweisung ausgezahlt.
• Die Rückzahlung erfolgt in festen monatlichen Raten, die Zins und Tilgung enthalten.
• Der Sollzinssatz bleibt während der Laufzeit gleich.
• Zinsen werden nur auf den noch nicht getilgten Betrag berechnet.