Kreditabsicherung: So sichern Sie Ihr Darlehen richtig ab

Als Unternehmer:in tragen Sie die Verantwortung, nicht nur für den Erfolg Ihres Unternehmens, sondern auch für die finanzielle Sicherheit bei unvorhergesehenen Ereignissen. Ein Geschäftskredit kann entscheidend sein, um Investitionen zu tätigen, Wachstumsziele zu erreichen oder operative Kosten zu decken. Doch was passiert, wenn unvorhergesehene Ereignisse wie Krankheit, Arbeitsunfähigkeit oder sogar Tod eintreten? Hier kommt die Kreditabsicherung ins Spiel.

In diesem Artikel erfahren Sie alles über die Kreditabsicherung, wie sie funktioniert und welche Vorteile sie bietet.

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Eine Kreditabsicherung, auch als Kreditausfallversicherung bekannt, bietet Selbstständigen und Unternehmen Schutz vor finanziellen Belastungen durch unvorhergesehene Ereignisse wie Firmeninsolvenz oder Krankheit.

Diese Absicherung stellt sicher, dass die verbleibenden Kreditraten weiterhin beglichen werden, selbst wenn das Unternehmen dazu vorübergehend oder dauerhaft nicht in der Lage ist. Dadurch wird verhindert, dass das Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten gerät oder sogar zahlungsunfähig wird.

Selbstständige und Unternehmen können diese Absicherung entweder durch spezielle Versicherungen oder durch bestehende Policen, wie eine Risikolebensversicherung, erreichen. Die Auszahlungen variieren je nach Art der Absicherung und Laufzeit des Darlehens, was eine flexible Finanzplanung ermöglicht.

Eine Kreditversicherung tritt ein, wenn unvorhergesehene Ereignisse wie Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Todesfall eintreten, die Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, Kredite zurückzuzahlen.

Die häufigsten Fälle, in denen die Kreditabsicherung greift, sind die folgenden:

• Arbeitsunfähigkeit: Wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls arbeitsunfähig werden und Ihr Einkommen wegfällt, übernimmt die Kreditabsicherung die Ratenzahlungen für einen festgelegten Zeitraum. Dies ist besonders wichtig, da viele Unternehmen stark von der Arbeitskraft ihrer Inhaber:innen abhängen. Beachten Sie jedoch, dass oft eine Wartezeit von mehreren Monaten gilt.

• Arbeitslosigkeit: Sollte Ihr Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten geraten und Sie Ihre Selbstständigkeit aufgeben müssen, kann eine Kreditversicherung Ihre Raten übernehmen. Gerade in Branchen mit schwankenden Einnahmen ist es ratsam, ein Darlehen mit Absicherung abzuschließen. Es ist jedoch wichtig, die speziellen Bedingungen für Selbstständige zu prüfen.

• Todesfall: Im Falle Ihres Todes wird die verbleibende Kreditschuld durch die Versicherung beglichen. Diese Absicherung schützt Ihre Familie und Ihr Unternehmen vor zusätzlichen finanziellen Belastungen und sorgt dafür, dass Ihre Erben nicht mit offenen Kreditverpflichtungen belastet werden.

Eine Kreditabsicherung ist für Unternehmer:innen besonders wichtig, da sie Schutz vor unvorhersehbaren Risiken bietet, die Ihr Geschäft gefährden könnten. Wenn Sie plötzlich nicht mehr in der Lage sind, Ihre Kredite zu bedienen, sorgt die Absicherung dafür, dass Ihre Geschäftskredite weiterhin gezahlt werden. Dies hilft, die finanzielle Stabilität Ihres Unternehmens auch in schwierigen Zeiten zu wahren und finanzielle Engpässe zu vermeiden.

In Folgenden finden Sie drei Indizien, die stark auf die Notwendigkeit einer Kreditabsicherung hinweisen:

• Sie haben einen Kredit für geschäftliche Investitionen mit einer Laufzeit von über 10 Jahren und einem Volumen von mindestens 25.000 €.

• Ihr Unternehmen ist stark von Ihrer Arbeitskraft oder Ihrem persönlichen Einkommen abhängig.

• Sie sind in einer Branche tätig, in der Einnahmen schwanken, oder Sie haben bereits bestehende finanzielle Verpflichtungen.

Eine Kreditabsicherung minimiert potenzielle Risiken und sichert die langfristige finanzielle Stabilität Ihres Unternehmens. Zusätzlich wird eine solche Absicherung von Kreditgebenden oft als Zeichen von Professionalität und Risikobewusstsein bewertet, was zu besseren Kreditkonditionen führen kann.

Zu den Arten der Kreditsicherung zählen die Risikolebensversicherung, die Restschuldversicherung, die Bürgschaft und die Aufnahme eines zweiten Kreditnehmenden.

Diese Form der Kreditabsicherung schützt Ihre Familie oder Ihr Unternehmen im Todesfall. Die Versicherung zahlt eine festgelegte Summe an die Hinterbliebenen, die zur Rückzahlung des Kredits verwendet werden kann.

Dies ist besonders relevant für Unternehmer:innen mit hohen Kreditsummen, da finanzielle Engpässe bei einem unerwarteten Todesfall vermieden werden. Die Versicherungssumme kann flexibel an die Bedürfnisse Ihres Unternehmens angepasst werden.

Diese spezielle Versicherung wird oft direkt mit dem Kredit angeboten. Sie übernimmt im Falle von Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod die Zahlung der Kreditraten. Die Restschuldversicherung ist allerdings häufig teurer als eine Risikolebensversicherung und ihre Leistungen sind in der Regel zeitlich begrenzt.

Eine Bürgschaft bedeutet, dass Dritte, wie z.B. Geschäftspartner:innen oder Familienmitglieder, für den Kredit haften. Sollte der oder die Unternehmer:in die Kreditraten nicht zahlen können, springt der Bürge ein. Bürgschaften bieten zusätzliche Sicherheit für die Bank, insbesondere bei hohen Krediten oder unsicheren Einnahmen.

Zweite Kreditnehmer:innen können mit Ihnen gemeinsam den Kredit aufnehmen und haften ebenso für die Rückzahlung. Dies senkt das Risiko für die Bank und kann unter Umständen zu besseren Kreditkonditionen führen.

Bei Zahlungsausfällen oder finanziellen Schwierigkeiten haften jedoch beide Kreditnehmer:innen gleichermaßen, was die Beziehung belasten und zu Problemen führen kann, besonders in Fällen wie Trennung oder Geschäftsausfall.

Eine Kreditabsicherung bietet den Vorteil, finanzielle Engpässe bei unvorhersehbaren Ereignissen zu vermeiden und erhöht die Sicherheit bei großen Krediten, kann jedoch hohe Kosten verursachen und oft nur begrenzte Leistungen bieten.

Die folgende Tabelle stellt die Vor- und Nachteile gezielt dar.

Die Kosten einer Kreditabsicherung betragen in der Regel 10 bis 20 % der versicherten Kreditsumme. Diese Prämie wird häufig in den Kredit integriert, was die Gesamtkosten und den effektiven Jahreszins erhöht. So können die Zinsen bei einem Kredit von 10.000 € durch die Einbeziehung der Restschuldversicherung bspw. von 2 % auf bis zu 8 % steigen.

Die Kosten für eine Kreditabsicherung, wie etwa eine Restschuldversicherung, können stark variieren und hängen von mehreren Faktoren ab:

• Höhe der Kreditsumme: Je größer der Kredit, desto höher sind in der Regel die Versicherungsprämien.

• Laufzeit des Kredits: Längere Laufzeiten führen zu höheren Beiträgen.

• Leistungsumfang: Der Preis hängt davon ab, welche Risiken (z.B. Tod, Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit) abgedeckt werden. Je mehr Risiken, desto teurer die Absicherung.

• Bonität und persönliche Merkmale: Alter, Gesundheitszustand und Beruf beeinflussen die Prämie. Jüngere und gesündere Personen zahlen oft weniger.

Für Unternehmer:innen, die größere Kredite aufnehmen, kann diese Art der Darlehensabsicherung eine erhebliche finanzielle Belastung darstellen. Eine günstigere Alternative ist häufig die Risikolebensversicherung, die oft schon ab weniger als 10 € pro Monat verfügbar ist. Diese flexible Option kann auch für mehrere Kredite genutzt werden und ist besonders attraktiv für Unternehmer, die mehrere Finanzierungen parallel verwalten.