Charge-Cards gehören zu den klassischen Kreditkartenmodellen, unterscheiden sich jedoch in einem zentralen Punkt: der Abrechnung. Statt flexibler Rückzahlung wird der gesamte Betrag einmal im Monat vollständig beglichen.
Für Privatpersonen und Unternehmen stellt sich daher die Frage, wann eine Charge-Kreditkarte sinnvoll ist und wie sie sich von anderen Kartentypen unterscheidet. Dieser Artikel erklärt die Funktionsweise, ordnet die Unterschiede ein und zeigt relevante Anbieter im Vergleich.
Eine Charge-Card ist eine Kreditkarte, bei der alle Umsätze über einen Abrechnungszeitraum gesammelt und einmal monatlich vollständig vom Referenzkonto eingezogen werden. Eine Teilzahlung ist nicht vorgesehen.
Bis zum Abrechnungstermin steht Karteninhaber:innen ein zinsfreier Verfügungsrahmen zur Verfügung. Die Höhe dieses Rahmens hängt von der Bonität ab, die bei der Beantragung geprüft wird.
Charge-Cards werden von Banken und Fintechs sowohl für Privat- als auch für Geschäftskund:innen angeboten und zählen zu den verbreiteten Kreditkartentypen in Deutschland.
Der zentrale Unterschied liegt in der Art der Abrechnung. Während eine Charge-Card den Gesamtbetrag einmal monatlich einzieht, unterscheiden sich andere Kartentypen vor allem in Rückzahlungslogik und Kreditfunktion.
| Kartentyp | Abrechnung | Kreditrahmen | Teilzahlung möglich? | Typische Nutzung |
|---|---|---|---|---|
| Charge-Card | Monatliche Sammelabbuchung vom Konto | Ja | Nein, Gesamtbetrag fällig | Zahlungsaufschub, Reisen, Kautionen |
| Revolving-Card | Monatliche Abrechnung mit optionaler Teilzahlung | Ja | Ja, mit Zinsen | Flexible Rückzahlung, Konsumausgaben |
| Debitkarte | Sofortige oder zeitnahe Abbuchung vom Konto | Kein Kreditrahmen | Nein | Alltagszahlungen, Bargeldabhebungen |
| Prepaid-Karte | Zahlung nur aus zuvor aufgeladenem Guthaben | Kein Kreditrahmen | Nein | Budgetkontrolle, eingeschränkte Nutzung |
Der Ablauf einer Charge-Card folgt einem festen Schema. Nach der Beantragung prüft der Anbieter die Bonität und legt einen individuellen Kreditrahmen fest.
Im Alltag können Karteninhaber:innen Zahlungen tätigen oder Bargeld abheben, ohne dass das Girokonto direkt belastet wird. Alle Umsätze werden über einen bestimmten Zeitraum gesammelt.
Am Abrechnungstag erstellt der Anbieter eine Gesamtrechnung. Der offene Betrag wird anschließend automatisch per Lastschriftverfahren vom Referenzkonto eingezogen. Eine Teilzahlung ist nicht vorgesehen.
Zinsen fallen nicht für die Nutzung der Charge-Card selbst an. Sie entstehen nur, wenn das Referenzkonto zum Zeitpunkt der Abbuchung nicht ausreichend gedeckt ist und ein Dispokredit genutzt wird.
Kreditkarten zum Geschäftskonto
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Für Unternehmen und Selbstständige gibt es ein wachsendes Angebot an Charge-Cards, also Kreditkarten mit monatlicher Abrechnung per Lastschriftverfahren. Im Unterschied zur klassischen Kreditkarte wird der offene Betrag dabei nicht in Raten, sondern gesammelt beglichen.
Viele Anbieter kombinieren diese Charge-Karten mit digitalen Tools für Ausgabenmanagement, Buchhaltung und Teamverwaltung. Neben der Charge-Kreditkarte kommen auch Modelle wie Debit-Card oder Prepaid-Kreditkarte zum Einsatz.
Der folgende Überblick zeigt, welche Lösungen für Firmen erhältlich sind und wie sich die jeweiligen Kartentypen unterscheiden.
| Anbieter | Bewertung (Trustpilot) | Charge‑Card | Prepaid‑Karte | Revolving‑Karte | Debitkarte |
|---|---|---|---|---|---|
| Qonto | 4.8 ⭐️ | Ja | Nein (Alternative: Instant‑Cards) | Nein | Ja |
| Pliant | 4,6 | Ja | Nein | Nein | Nein |
| Holvi | 4,4 | Ja | Nein | Nein | Ja |
| Moss | 4,3 | Ja | Nein | Nein | Nein |
| Pleo | 3,8 | Nein | Ja | Nein | Nein |
| Payhawk | 3,1 | Ja | Nein | Ja | Ja |
Das Angebot umfasst digitale Geschäftskonten mit Business-Kreditkarten und Firmenkarten als Debitkarten, die sich in Echtzeit steuern und in Buchhaltungssysteme wie DATEV oder Lexoffice integrieren lassen. Unternehmen können Limits, Rollen und Freigaben zentral verwalten.
Mit der Qonto Firmenkreditkarte bezahlen Sie Ihre Einkäufe sofort und begleichen den Betrag erst am 1. des nächsten Monats. Ihnen stehen dabei bis zu 15.000 € pro Monat zur Verfügung – zinsfrei, sofern Sie fristgerecht zurückzahlen.
Die Lösung besteht aus Corporate-Credit-Cards mit flexibel steuerbarem Kreditrahmen und vollständig digitalem Karten- und Limitmanagement.
Pliant Alternative: 8 Anbieter im Vergleich
Angeboten werden sowohl Business-Debitkarten für direkte Kontoabbuchungen als auch eine Business-Kreditkarte mit monatlicher Abrechnung.
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Die Plattform stellt Unternehmen Corporate-Credit-Cards bereit und kombiniert sie mit umfassendem Ausgaben-, Limit- und Rechnungsmanagement. Karten können je nach Unternehmensstruktur als kreditbasierte Lösung genutzt werden.
Moss Kreditkarte im Test: Eignung, Funktionen & Preise
Pleo stellt Unternehmen smarte Firmenkarten zur Verfügung, die sich für Mitarbeiterausgaben und Spesen eignen. Die Karten sind flexibel und lassen sich in Echtzeit über die App steuern.
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Die Lösung kombiniert Corporate-Debit- und Corporate-Credit-Cards mit einem internationalen Spend-Management-System. Unternehmen nutzen zentrale Budgetkontrollen und Rechnungsverwaltung.
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Charge-Cards für Privatpersonen sind weniger verbreitet als klassische Kreditkarten. Der Grund: Die Umsätze werden gesammelt und meist per Lastschriftverfahren einmal im Monat vollständig abgebucht.
Neben echten Charge-Karten gibt es auch Modelle, die ähnlich funktionieren oder oft damit verwechselt werden, etwa Debit-Card oder Prepaid-Kreditkarte.
Im Folgenden finden Sie einen Überblick über relevante Anbieter und die Unterschiede zwischen den Kartentypen.
| Anbieter | Bewertung (Trustpilot) | Charge‑Card | Prepaid‑Karte | Revolving‑Karte | Debitkarte |
|---|---|---|---|---|---|
| awa7 | 4,5 | Nein | Nein | Ja | Nein |
| DKB | 2,4 | Ja | Nein | Nein | Nein |
| Sparkasse | 1,6 | Ja | Nein | Nein | Nein |
| Consorsbank | 1,5 | Ja | Nein | Nein | Nein |
Die awa7 Kreditkarte wird in Zusammenarbeit mit der Hanseatic Bank herausgegeben und setzt auf ein nachhaltiges Nutzungskonzept. Für getätigte Umsätze werden Bäume gepflanzt, um Aufforstungsprojekte zu unterstützen.
Die Visa Charge-Karte der DKB bündelt alle Umsätze und zieht den Gesamtbetrag einmal monatlich per Lastschrift ein. Die Karte wird häufig für Zahlungen im Ausland genutzt.
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Bei der Sparkasse hängen Leistungen und Gebühren von der jeweiligen Region ab. Die Charge-Karten funktionieren nach dem gleichen Prinzip: monatliche Abrechnung über das Girokonto ohne Zinsen bei vollständiger Zahlung.
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Die Visa Card Gold der Consorsbank wird zusammen mit dem Girokonto angeboten und einmal im Monat abgerechnet. Sie unterstützt kontaktloses Bezahlen sowie Apple Pay und Google Pay.
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Eine Charge-Kreditkarte wird in der Regel online beantragt und setzt eine erfolgreiche Bonitätsprüfung voraus. Nach der Auswahl eines Anbieters füllen Sie das Antragsformular aus und geben persönliche Daten an. Voraussetzung sind Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland sowie ein Girokonto als Referenzkonto.
Im nächsten Schritt prüft der Anbieter Ihre Kreditwürdigkeit, meist über eine Schufa-Abfrage. Anschließend erfolgt die Identitätsprüfung, zum Beispiel per VideoIdent oder PostIdent.
Nach erfolgreicher Prüfung wird die Charge-Karte ausgestellt und per Post zugestellt. Nach der Aktivierung kann sie sofort genutzt werden.
Die Kosten einer Charge-Kreditkarte variieren je nach Anbieter und Leistungsumfang. Einige Karten sind ohne Jahresgebühr erhältlich, andere kosten zwischen 10 und 30 € pro Jahr.
Zusätzliche Kosten entstehen häufig bei Bargeldabhebungen, Zahlungen in Fremdwährungen oder bei Ersatzkarten. Für den Kartenumsatz selbst fallen keine Sollzinsen an, da der Gesamtbetrag monatlich vollständig beglichen wird.
Zinsen entstehen nur, wenn das Referenzkonto zum Zeitpunkt der Abbuchung nicht ausreichend gedeckt ist und ein Dispokredit genutzt wird.
Eine Charge-Kreditkarte ermöglicht einen kurzfristigen Zahlungsaufschub ohne Zinsen, erfordert jedoch eine vollständige monatliche Rückzahlung.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Kurzfristiger, zinsfreier Zahlungsaufschub (bis zu 30 Tage) | Gesamter Saldo muss zum festen Termin in einer Summe beglichen werden |
| Geringes Verschuldungsrisiko durch monatliche Gesamtabrechnung | Wenig Flexibilität bei finanziellen Engpässen |
| Weltweite Akzeptanz, geeignet für Kautionen (z. B. Mietwagen, Hotels) | Strenge Bonitätsprüfung, ohne gute Kreditwürdigkeit kaum beantragbar |
| Zusatzleistungen wie Versicherungen, Cashback oder Bonusprogramme möglich | Kostenrisiko bei fehlender Kontodeckung (Dispozinsen, Mahngebühren) |
| Je nach Karte Jahresgebühr oder Auslandseinsatzgebühren möglich, die Ersparnis schmälern |
Die Wahl des Kartentyps hängt davon ab, wie Sie Ihre Ausgaben steuern möchten. Eine Charge-Kreditkarte bündelt Zahlungen und wird monatlich vollständig abgerechnet, während Debit- oder Prepaid-Karten Ausgaben direkt oder nur im Rahmen eines Guthabens ermöglichen. Entscheidend ist, ob Sie Zahlungsaufschub nutzen oder Ihre Liquidität in Echtzeit kontrollieren möchten.
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